“在醫(yī)療保障上，既要有社會醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)籌保基本，同時(shí)也要注意中高端需求，這是凝聚人類社會資源、能夠調(diào)動從業(yè)者積極性的部分，也即是商業(yè)健康保險(xiǎn)主要關(guān)注的部分。”第二屆商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)論壇上，中日醫(yī)院院長王辰強(qiáng)調(diào)。

　　商業(yè)健康保險(xiǎn)是國際上普遍采用的形式，是整個(gè)社會醫(yī)療保障體系的重要組成部分，但各個(gè)國家的具體形態(tài)和進(jìn)展各不相同，中國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展水平總體來說還比較滯后。

　　他山之石  商業(yè)化與社會手段同發(fā)力

　　商業(yè)健康保險(xiǎn)的有效性已經(jīng)得到國際認(rèn)可，許多發(fā)達(dá)國家都在采用這一模式，較為典型的包括：美國商業(yè)健康保險(xiǎn)體制、英國國家衛(wèi)生服務(wù)體制等，雖然具體形態(tài)有區(qū)別，但管理上都采用商業(yè)運(yùn)作模式。

　　以美國模式為例，由雇主和個(gè)人購買的商業(yè)健康保險(xiǎn)占整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)的主流。2013年，美國購買醫(yī)療保險(xiǎn)的人占總?cè)丝诘?6.6%，其中同時(shí)或單獨(dú)購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的人數(shù)比例為64.2%。

　　在醫(yī)保管理機(jī)制上，美國保險(xiǎn)公司與醫(yī)院簽約控制醫(yī)保費(fèi)用，兼顧節(jié)制和發(fā)展，一方面嚴(yán)格控制和監(jiān)督醫(yī)院醫(yī)保支出，不讓醫(yī)院不多花保費(fèi)以保障節(jié)余，另一方面醫(yī)院技術(shù)發(fā)展到一定階段，總的醫(yī)療費(fèi)用提高以后，醫(yī)�？傤~度有上漲空間。“這種閉合式的環(huán)路設(shè)計(jì)，相互交錯(cuò)制約的社會機(jī)制，重塑醫(yī)院營利模式，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。”王辰說。

　　但大部分購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的美國人是在已有社會醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上的個(gè)性化補(bǔ)充，因此美國的醫(yī)療保險(xiǎn)也離不開社會化手段。如老年醫(yī)療保障計(jì)劃、貧困醫(yī)療救助計(jì)劃、州立兒童健康保險(xiǎn)計(jì)劃，都屬于美國的政府行為統(tǒng)籌社會資源。管理層面也有政府參與的部分，只是總體模式設(shè)計(jì)上或多或少都沾了商業(yè)運(yùn)作的色彩。

　　建立“總有一款適合你”的醫(yī)保體系

　　從改革開放到1990年萌芽，1990-2000年初步發(fā)展，之后進(jìn)入專業(yè)化經(jīng)營階段，我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)雖已走過30多年的發(fā)展，但完全不占主流。“實(shí)際上還是在初步向?qū)�業(yè)化蛻變的階段，處于破繭成蝶的過程中，但遠(yuǎn)沒有成蝶。”王辰表示。

　　“前期我們過多關(guān)注社會醫(yī)療保險(xiǎn)，以期實(shí)現(xiàn)保基本、全覆蓋、可持續(xù)的目標(biāo)，但現(xiàn)狀卻是社會醫(yī)療保險(xiǎn)低水平、廣覆蓋，根本沒法滿足百姓看病就醫(yī)需求�？床⌒枰�自己掏腰包的部分很多，這也是造成看病貴、醫(yī)患關(guān)系緊張的原因之一。”王辰指出，醫(yī)療費(fèi)用增長過快，社會醫(yī)療保險(xiǎn)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，必須考慮增加社會供給，實(shí)現(xiàn)多樣化籌資才是可持續(xù)發(fā)展之路，一方面滿足群眾多層次需求，另一方面降低醫(yī)保財(cái)政的籌資壓力。從這個(gè)角度出發(fā)，王辰認(rèn)為發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)迫在眉睫。

　　值得一提的是，雖然我們商業(yè)健康保險(xiǎn)起步晚，但發(fā)展速度很快。王辰介紹，本世紀(jì)以來，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的年均增長速度達(dá)到25%，不僅高于國民經(jīng)濟(jì)的增長速度，也高于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的增長速度。2014年，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1587億元，同比增長41%，這是一個(gè)非�？斓脑鲩L速度。

　　健康保險(xiǎn)供給也在不斷增加。目前，全國有100余家保險(xiǎn)公司開展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品有2300多個(gè)，產(chǎn)品涵蓋醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)等，能夠滿足不斷增長的不同需求。

　　不過，總量增加了，并不代表商業(yè)健康保險(xiǎn)設(shè)計(jì)合理了，更不代表水平高。相反，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)還處于低水平。

　　首先，在醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用中占比較低。德國、加拿大、法國等發(fā)達(dá)國家商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出平均水平在10%以上，美國高達(dá)37%，我國不到4%。而且賠付額度也不高，雖有年度波動，但基本上賠付額度為30%，相比之下德國達(dá)65%。

　　“這些數(shù)值差反映出我國商業(yè)險(xiǎn)投保人的積極性不高，長此以往，我們無法將整個(gè)商業(yè)健康險(xiǎn)的‘盤子’做大。”王辰說。

　　其次，人均保費(fèi)較低。我國商業(yè)健康險(xiǎn)的人均保費(fèi)為116元，美國和德國2013年的數(shù)據(jù)分別為美國16800元，德國3071元。

　　“人均保費(fèi)比別國低那么多，難道是我們GDP太低嗎？肯定不是，是因?yàn)槲覀兊纳鐣�機(jī)制沒有建立起來。”王辰認(rèn)為“及時(shí)建立商業(yè)健康保險(xiǎn)體制”是保障民眾利益的一個(gè)根本性問題。

　　令人欣慰的是，國家對此已經(jīng)有所感受和把握。2014年8月國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，2014年11月又下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》，為發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)提供完善的政策支持——到2020年，我國要基本建立市場體系完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、經(jīng)營誠信規(guī)范的現(xiàn)代健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。這都表明國家已經(jīng)看到發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的必要性和緊迫性。

　　“應(yīng)該說號角已經(jīng)吹響，征程已經(jīng)開始了，至于能走出一條什么樣的路子，要看業(yè)界同仁的智慧和努力了。”王辰表示。

　　道路或許是曲折的，但我們相信前景是光明的。王辰指出，中國商業(yè)健康保險(xiǎn)自2013年開始發(fā)展迅速，有望在下個(gè)十年每年增長達(dá)到30%-40%，在醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)的比重也將逐步增加到近30%。同時(shí)，國家應(yīng)進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，形成“社會醫(yī)療保險(xiǎn)+商業(yè)健康保險(xiǎn)”模式，建立“總有一款適合你”的醫(yī)療保障體系。

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